Quando alguém começa a aprender sobre dinheiro, uma das primeiras coisas que escuta é: “guarde dinheiro na poupança”.
Durante décadas, a poupança foi o investimento mais popular do Brasil. Milhões de pessoas utilizam essa opção para guardar dinheiro, principalmente por causa da simplicidade.
Mas afinal, o que é poupança?
Como ela funciona?
E será que ainda vale a pena guardar dinheiro nela hoje?
Neste artigo você vai entender de forma simples como funciona a poupança, quais são suas vantagens, limitações e quando ela pode fazer sentido no seu planejamento financeiro.
O que é poupança?
A poupança é um tipo de conta bancária usada para guardar dinheiro e receber um pequeno rendimento ao longo do tempo.
Quando você deposita dinheiro na poupança, o banco utiliza esse dinheiro em diversas operações financeiras, como empréstimos e financiamentos. Em troca, o banco paga um rendimento para quem deixou o dinheiro guardado.
Ou seja, ao colocar dinheiro na poupança, você está emprestando dinheiro ao sistema financeiro e recebendo juros por isso.
A grande diferença da poupança em relação a outros investimentos é que ela foi criada para ser simples e acessível para qualquer pessoa.
Como funciona o rendimento da poupança
O rendimento da poupança segue regras definidas pelo governo.
Hoje, ela funciona basicamente assim:
- Se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial)
- Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5%, ela rende 70% da Selic + TR
Na prática, isso significa que o rendimento costuma ser baixo quando comparado a outros investimentos.
Se você quer conhecer opções de investimentos que rendem mais que a poupança e tem pouco risco, preparamos um conteúdo para te ensinar sobre [O que é renda fixa e se vale a pena para iniciantes]
Outro detalhe importante é que a poupança possui algo chamado aniversário da poupança.
O que é o aniversário da poupança
Na poupança, o rendimento não acontece todos os dias.
Ele acontece apenas na data de aniversário do depósito, ou seja, no mesmo dia do mês em que o dinheiro foi colocado na conta.
Por exemplo:
- Você deposita dinheiro no dia 10
- O rendimento só será creditado no dia 10 do mês seguinte
Se você retirar o dinheiro antes dessa data, não recebe o rendimento daquele período.
Esse é um detalhe que muitas pessoas desconhecem, e que muitos outros investimentos não tem.
Quais são as vantagens da poupança
Mesmo com rendimento menor, a poupança ainda possui algumas características que explicam sua popularidade.
Simplicidade
A poupança é extremamente fácil de usar.
Você pode:
- depositar dinheiro a qualquer momento
- retirar quando quiser
- acompanhar tudo pelo aplicativo do banco
Não é necessário entender muito sobre investimentos para utilizá-la.
Baixo risco
Outro ponto positivo é a segurança.
A poupança possui proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre valores de até R$ 250 mil por instituição financeira, caso o banco em que você deixou o dinheiro não possa te devolver ele.
Isso significa que, mesmo em caso de problemas com o banco, existe uma proteção para o dinheiro do cliente dentro desse limite.
Isenção de imposto de renda
Diferente de muitos investimentos, o rendimento da poupança não paga imposto de renda para pessoas físicas.
Isso também contribuiu para que a poupança se tornasse popular ao longo do tempo.
As principais desvantagens da poupança
Apesar das vantagens, a poupança possui algumas limitações importantes que você precisa conhecer para evitar perder dinheiro.
Rendimento baixo
O principal problema da poupança é que o rendimento costuma ser menor que o de outros investimentos de renda fixa.
Hoje existem opções que oferecem:
- mais rendimento
- liquidez diária
- risco semelhante
Por isso, muitas pessoas começaram a buscar alternativas. Para entender mais sobre investimentos simples que costumam ser vantajosos para iniciantes, leia aqui nosso conteúdo sobre [Como começar a investir: Guia para iniciantes]
Pode perder para a inflação
Outro ponto importante é a inflação.
Se o rendimento da poupança for menor que a inflação, o dinheiro perde poder de compra ao longo do tempo.
Isso significa que, mesmo com o saldo aumentando, o seu dinheiro vai valer cada vez menos.
Por exemplo: Hoje em dia o seu salário deve ser maior do que 10 ou 20 anos atrás, mas o que você comprava com R$ 200 reais no mercado há 20 anos é muito mais do que o que você compra com R$ 200 reais hoje em dia, porque o dinheiro perdeu valor.
Leia aqui [Como a inflação funciona e como se proteger dela] para evitar perder dinheiro.
Regras de rendimento pouco eficientes
O sistema de aniversário da poupança também pode prejudicar quem movimenta a conta com frequência.
Se você retirar o dinheiro antes do aniversário do depósito, perde o rendimento daquele período. Existem outros rendimentos que não tem o “aniversário”, e que ainda podem te render dinheiro todo mês, formando uma renda passiva sem precisar trabalhar por ela.
Aprenda aqui [O que é renda passiva e como ela funciona na prática].
Quando a poupança pode fazer sentido
Apesar das críticas, a poupança ainda pode ter utilidade em algumas raras situações.
Por exemplo:
Para quem está começando a guardar dinheiro
Se a pessoa nunca teve o hábito de economizar, a poupança pode funcionar como um primeiro passo. Mas como já foi dito, a poupança costuma render pouco e seu dinheiro guardado pode até mesmo valer menos com o tempo
O mais importante no início é criar o hábito de guardar dinheiro regularmente.
Para valores pequenos
Quando o valor guardado ainda é pequeno, a diferença de rendimento entre a poupança e outros investimentos pode ser pouco relevante. Nesse caso, a simplicidade pode ser mais importante.
Mesmo assim, separamos um post para te ensinar [Onde investir com pouco dinheiro].
A poupança é uma opção, mas não é a melhor opção.
Para quem busca praticidade
Algumas pessoas preferem manter o dinheiro em um lugar simples e fácil de acessar, sem se importar muito com os rendimentos.
A poupança continua sendo uma das opções mais conhecidas nesse sentido.
Existem alternativas melhores que a poupança?
Nos últimos anos surgiram diversas alternativas que podem oferecer rendimento maior com segurança semelhante.
Alguns exemplos incluem:
- CDB com liquidez diária
- Tesouro Selic
- contas remuneradas de bancos digitais
Essas opções costumam acompanhar melhor as taxas de juros da economia.
Mas isso não significa que a poupança seja “errada”. Ela apenas deixou de ser a única opção disponível.
Afinal, o que é poupança?
A poupança é uma forma simples e tradicional de guardar dinheiro e receber um pequeno rendimento ao longo do tempo.
Ela se tornou popular no Brasil por ser:
- fácil de usar
- segura
- isenta de imposto de renda
Por outro lado, o rendimento costuma ser baixo quando comparado a outras alternativas de investimento.
Por isso, muitas pessoas utilizam a poupança apenas como primeiro passo na organização financeira, antes de conhecer outras opções.
No final das contas, o mais importante não é apenas onde você guarda o dinheiro, mas criar o hábito de economizar regularmente.
Esse hábito é o verdadeiro começo de uma vida financeira mais saudável.
